充分發揮中小銀行的地緣、人緣優勢，完善市場體系、組織體系、產品體系，創新服務模式，優化服務渠道，將有效化解農村市場主體融資難問題，為鄉村振興注入金融力量

　　實施鄉村振興戰略，需要解決資金問題。習近平總書記強調，要在資金投入、要素配置、公共服務、干部配備等方面采取有力舉措，加快補齊農業農村發展短板。實現這一要求，金融創新應發揮重要作用。

　　中小銀行（包括城商行、農商行、農村信用社、農村合作銀行、村鎮銀行等）是農村金融的主力軍和聯系農民的重要金融紐帶，與鄉村振興戰略有著天然的緊密聯系。充分發揮中小銀行的地緣、人緣優勢，完善市場體系、組織體系、產品體系，創新服務模式，優化服務渠道，將有效化解農村市場主體融資難問題，為鄉村振興注入金融力量。

　　我們在河南各地調研中了解到，對中小銀行來說，優化組織架構，構建金融服務體系，有助于打通農村金融服務的“最后一公里”。比如中原銀行于2016年提出金融“下鄉”戰略，不斷完善縣域支行、鄉鎮支行、普惠金融服務站“三位一體”的金融服務體系，已在河南全省設立了127家縣域支行（含縣域二級支行），50家鄉鎮支行，近5000家普惠金融服務站。同時，對中小銀行來說，豐富金融產品，加大信貸投放，也能為“三農”經濟引入金融活水。比如河南省農信社采取支持產業扶貧、創新普惠金融支農產品等多種手段，發揮支農資金主渠道的作用。

　　對中小銀行而言，推動數字技術應用，通過上線惠農APP等方式，有助于化解“三農”融資難題。實踐中，一些中小銀行聚焦場景化建設、渠道平臺拓展，搭建農村金融生態圈，實現服務場景的線上線下融合，優化客戶體驗，讓農民足不出戶就能享受正規化的金融服務；通過服務創新、模式創新等手段，優化完善支付和服務渠道，適應及參與農村社會治理。比如，鄭州銀行將大數據、人工智能、物聯網等技術運用到“三農”金融服務中，高效準確地獲取服務對象的相關信息，為貸前調查、審查審批提供依據，提升“三農”貸款審批效率，降低服務成本。

　　與此同時也要看到，受自身內部機制及相關制度不健全等因素影響，中小銀行服務“三農”的積極性仍有待進一步提高，金融供給、金融服務、金融創新等方面也存在難以滿足現實需求的情況，亟待在改革創新中予以破解。為此，要進一步創新金融產品，加大信貸投放，研發特色產品，定制專屬產品，精準匹配最適合的融資產品，將信貸資金切實用到“刀刃”上。同時，豐富產品體系，降低“三農”獲得金融服務的難度。

　　此外，還應進一步創新服務模式，緩解融資難題，有效盤活“三農”存量資產、解決其缺乏抵押物問題，保農業供應鏈產業鏈。以惠農支付服務為依托，持續優化“縣鄉村”服務網絡，豐富金融服務種類，提升基礎金融服務的可得性和均等化水平；加快金融科技賦能鄉村振興，進一步擴大“三農”金融服務覆蓋面；創新考核機制，健全激勵體系，等等。通過一系列創新，讓中小銀行更好擔負起服務鄉村振興戰略的作用，扎實做好“六穩”工作，全面落實“六保”任務，助力鄉村全面振興。

　　（作者為河南省中國特色社會主義理論體系研究中心副研究員）

　　《 人民日報 》（ 2020年08月11日 05 版）