伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，車險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的保險產(chǎn)品，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。

但每到買車險的時候，很多車主朋友就開始犯嘀咕：

到底買哪些險種？

除了必須買的，還有這么多種類、這么多標(biāo)準(zhǔn)，到底該怎么選擇才好？

河南銀保監(jiān)局聯(lián)合河南廣播電視臺新聞廣播、經(jīng)濟(jì)廣播開設(shè)的“保險知識進(jìn)萬家”專欄，今天邀請中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司的工作人員為廣大消費者普及車險的相關(guān)知識。

節(jié)目嘉賓：

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司線上客戶部總監(jiān)褚大沛（圖左）

中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司線上客戶部服務(wù)營銷組組長仝旭珂（圖右）

車險到底是什么？

其實大家通常說的車險 ，其實并不是一份保險，而是幾種保險的打包合集。

車險主要分兩部分：交強(qiáng)險和商業(yè)保險。

交強(qiáng)險:國家強(qiáng)制必須購買。其目的是讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。

特性：

強(qiáng)制性：強(qiáng)制承保，不能拒保。

廣泛性：只要是機(jī)動車（機(jī)動車包括摩托車，不包括電動車） ，都可以承保。

公益性：酒后駕車、故意撞人，交強(qiáng)險也理賠，目的是保護(hù)受害者。

當(dāng)然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫(yī)療費用，再立案調(diào)查情況，向司機(jī)追償。

01

交強(qiáng)險分項賠償原則

9月19日車險綜改落地后保障額度進(jìn)一步提高：調(diào)整后的交強(qiáng)險總保額從12.2萬元提高至20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任保額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

02

交強(qiáng)險保費多少？

第一年：5座 950元，6-8座1100元；

第二年：855元，990 元；

第三年：760元， 880元；

第四年：665元，770元；

第五年：665元，770元。

以上保費跟出險、脫保、過戶有關(guān)系，其中任意一項變了，保費也會變。

03

購買交強(qiáng)險所需資料：

個人車：

1）車主身份證正、反兩面復(fù)印件；

2）行駛證正、副本復(fù)印件。

單位車：

1）組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件；

2）行駛證復(fù)印件。

04

特征：交強(qiáng)險浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下調(diào)10%，最多下調(diào)30%，反之則反）；

《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險費率浮動暫行辦法》將新交強(qiáng)險折扣分為五類地區(qū)。其中，對于上三個及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故的車主可享受最低折扣：

①內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個地區(qū)，最低可享5折；

②陜西、云南、廣西3個地區(qū)，最低可享5.5折；

③甘肅、吉林、山西、黑龍江、新疆5個地區(qū)，最低可享6.0折；

④北京、天津、河北、寧夏4個地區(qū)，最低可享6.5折；

⑤江蘇、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、遼寧、河南、福建、重慶、山東、廣東、深圳、廈門、四川、貴州、大連、青島、寧波20個地區(qū)，最低可享7.0折。

★交強(qiáng)險的理賠最高限額是20萬，乍一聽覺得這不算少，一般的車輛損失已經(jīng)足夠了。但您可別忘了交強(qiáng)險遵循分項賠償原則和累積賠付。當(dāng)事故來臨時，僅僅為愛車配置交強(qiáng)險，自己掏腰包的花費還是很昂貴的，所以接下來就要說到車險中的商業(yè)保險。

商業(yè)保險：車主自行選擇購買，分為主險和附加險。

主險：三者險、車損險、車上人員，可以單獨購買；

附加險：需要購買相應(yīng)主險方可附加購買，不能單獨購買。

01

商業(yè)三者險：保險公司為第三者的損失承擔(dān)責(zé)任的保險險種。

第三者指的是除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發(fā)生意外事故而遭受損失的第三方受害者。第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。

商業(yè)三責(zé)險限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元，消費者可購買更高額的三責(zé)險提高保障。

沒有分項賠償原則，有損就賠。不累積保險金額，例如投保100萬的第三者，第一次出險理賠后，第二次保險金額還是100萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償?shù)慕痤~。

02

車損險：

也就是針對車輛本身的損失投的保險。較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災(zāi)害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。綜改后，在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障。

03

車上人員險：

負(fù)責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。

貳

可以享受的服務(wù)有哪些

在河南銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，河南省保險行業(yè)協(xié)會啟動了“以金融消費者為中心助力疫情防控”為主題的財產(chǎn)保險公司機(jī)動車輛保險承保增值服務(wù)及理賠服務(wù)承諾內(nèi)容大比拼活動，面向社會公布41家財產(chǎn)保險公司的車險承保增值服務(wù)項目及內(nèi)容、車險理賠服務(wù)承諾內(nèi)容和咨詢服務(wù)熱線電話，以供廣大保險消費者參考選擇，并對服務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督。

省內(nèi)絕大多數(shù)保險公司的車險承保增值服務(wù)項目主要包括：年檢代辦、非事故道路救援、車輛安全檢測服務(wù)、代為駕駛。

理賠服務(wù)承諾主要包括：

1.專線電話，全年暢通。

2.快速響應(yīng)，及時查勘。

3.單證減免，方便省心。

4.人傷案件，專業(yè)支持。

5.異地出險，全國通賠。

省內(nèi)個別保險公司還推出了疫情期間服務(wù)，主要包括：

1.人傷"暢快賠"服務(wù)。2.減免證明。3.車險"極速賠"服務(wù)。

省內(nèi)41家財險公司機(jī)動車輛保險承保增值服務(wù)及理賠服務(wù)承諾內(nèi)容是各有特色，廣大保險消費者可以通過撥打保險公司的咨詢服務(wù)熱線電話深入了解具體服務(wù)信息。

弎

如何看待車險綜合改革

本次車險綜合改革從保護(hù)消費者利益出發(fā)，規(guī)范了車險市場秩序，更快速的全面提升各家財險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險篩選能力、運營效率和理賠服務(wù)能力，從而提升客戶體驗。具體來說：

（1）從車主角度，本次車險綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，緊緊圍繞“保護(hù)消費者權(quán)益”的核心目標(biāo)，更好、更多地讓老百姓得到實惠，切實服務(wù)于民生。

（2）從行業(yè)角度，本次改革比較全面、系統(tǒng)的解決了車險產(chǎn)品多年存在的一些問題，為財產(chǎn)險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供了有效保障。

（3）從市場角度，鼓勵提升車險產(chǎn)品、保障、服務(wù)等信息化、數(shù)字化、線上化水平，讓消費者買車險、辦理賠更加方便快捷；同時，規(guī)范中介渠道經(jīng)營，中介費用更透明，讓消費者明明白白消費，客戶認(rèn)同感也會顯著增強(qiáng)。

（4）從服務(wù)角度，此次改革豐富了商車險產(chǎn)品，推出包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)的示范條款，為消費者提供了更規(guī)范和豐富的車險保障服務(wù)。

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聽眾互動

胡女士：想獲得比較實惠的保費價格，我應(yīng)該怎么做？

專家解答：此次改革結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子；同時，對商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化。

改革實施后，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到至少前3年，對于偶然賠付的消費者，費率上調(diào)幅度將降低。對未發(fā)生賠付，有著良好駕駛行為習(xí)慣的車主，次年車險將得到更多優(yōu)惠。

 （ 河南經(jīng)濟(jì)廣播）