10月30日，在一年一度的雙11到來之前，蘇寧金融研究院對外發(fā)布《2018金融消費升級報告》（下稱“報告”）。據(jù)了解，報告從背景及驅(qū)動力、主要表現(xiàn)、影響三大方面，全面解讀金融消費升級，從支付、理財、貸款和保險等領(lǐng)域均都發(fā)生翻天覆地的改變，金融消費更便捷、更多元，并認(rèn)為金融的升級助推了居民消費升級、企業(yè)轉(zhuǎn)型升級、金融形態(tài)升級。

金融消費究竟為什么會出現(xiàn)升級呢？報告認(rèn)為這是由于以下五大原因：其一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平的提升。國人收入水平不斷提高，2017年全國居民人均可支配收入25974元，人們有足夠的購買力去獲得自己想要的東西。而自2014年起，“三駕馬車”的力量格局發(fā)生了變化，消費對于GDP增長的貢獻(xiàn)率超過投資，一直呈上升趨勢，2016年達(dá)到了64.6%，接近西方發(fā)達(dá)國家水平。

其二，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及。據(jù)《第42次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2018年6月，我國網(wǎng)民8.02億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)57.7%。其中，手機(jī)網(wǎng)民7.88億，占網(wǎng)民的比例由2017年的97.5%提升至98.3%，“流量族”規(guī)模龐大；網(wǎng)絡(luò)支付用戶5.69億，使用比例由68.8%提升至71.0%；手機(jī)支付用戶規(guī)模增長迅速，達(dá)到5.66億，在手機(jī)網(wǎng)民中的使用比例由70.0%提升至71.9%。

其三，互金的興起。國內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭(蘇寧金融、螞蟻金服、騰訊金融)，正通過綜合化金融布局，以“競爭者”和“協(xié)作者”兩種身份，幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)打破舊有能力疆界，并倒逼金融業(yè)態(tài)重建金融秩序。加之互聯(lián)網(wǎng)消費金融的出現(xiàn)，使現(xiàn)在沒錢的人也可馬上升級，從而顯著加快全民升級步伐。

其四，金融科技的大發(fā)展。中國金融科技迎來窗口紅利期，以螞蟻金服、騰訊金融、蘇寧金融為代表的互金巨頭，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，改變傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風(fēng)險定價模型、投資決策過程、信用中介角色，解決傳統(tǒng)金融痛點。譬如，蘇寧金融上線了業(yè)內(nèi)首個區(qū)塊鏈共享黑名單平臺、國內(nèi)首款智能延保服務(wù)、企業(yè)知識圖譜、“幻識”反欺詐情報圖譜、金掌柜智能營銷系統(tǒng)、風(fēng)控安全大腦CSI，單筆交易風(fēng)判和決策響應(yīng)時間小于100ms，可實現(xiàn)100秒開戶、支付引擎達(dá)到了99.9%的高可用性。

其五，消費理念的變遷。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和居民收入水平逐漸提升，生存型消費得到滿足，消費者追求更高層級的消費，發(fā)展型和享受型消費需求在消費者生活中占據(jù)越加重要的位置。現(xiàn)在進(jìn)入個性化升級的新消費時代，人們更加追求個性消費、時尚消費，傾向于超前消費。消費信貸成為80、90后、00后消費升級之路的重要手段。

那么，金融消費升級具體表現(xiàn)在哪些方面呢？報告從支付、貸款、理財、保險加以了具體分析。在支付上，從最初的貨幣支付，到現(xiàn)如今的移動支付、掃碼付，支付升級不僅給用戶帶來便捷，還在安全性、低成本方面做出貢獻(xiàn)。如蘇寧金融研發(fā)的一鍵付，無收銀臺、無支付密碼、無短信驗證碼，只需一鍵開通，付款快至一秒。數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度，移動支付規(guī)模達(dá)70.8億元，預(yù)計未來維持較高增速增長；我國移動支付用戶規(guī)模保持增長，2018年移動支付累計用戶規(guī)模有望達(dá)6.5億人。

在貸款上，隨著居民生活水平的上升與消費意愿的提高，居民超前消費意愿日漸強(qiáng)烈，貸款需求提高。從最初的銀行貸款、民間高利貸，到如今P2P貸款、信用貸款，居民可貸款途徑日漸拓寬，可貸款額度逐漸上升，放款速度逐漸提高。如蘇寧金融任性貸最高額度30萬，最快20秒到賬。個人消費金融貸款的余額起點最低，但增速最高，2018年以來增長率保持在25%左右。而房地產(chǎn)貸款在個人貸款中占比超50%，受房貸政策收緊影響，個人住房貸款增速2018年二季度降到18%。

在理財上，隨著收入的提高與移動理財?shù)钠占埃碡敺绞脚c途徑有較多變化。從最初的單一銀行存款，到現(xiàn)如今的基金、固定收益理財、黃金理財、外匯理財、期貨、股票、不動產(chǎn)理財，理財方式趨于多樣化。同時，移動通訊的普及與互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的興起也為居民理財提供了便利。截至2018年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.69億，較2017年末增長 30.9%，呈現(xiàn)高速增長趨勢。網(wǎng)民使用率為21.0%，較2017年末增長4.3個百分點。且用戶更加傾向短期靈活類理財方式。

在保險上，信息技術(shù)和移動網(wǎng)絡(luò)的普及改變了金融消費者的行為偏好，互聯(lián)網(wǎng)成為被消費者接受度很高的保險銷售渠道。互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展主要體現(xiàn)在經(jīng)營主體和渠道建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)銷售保費規(guī)模、產(chǎn)品競爭等方面。根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)查結(jié)果顯示，59.8%的人群都購買了保險，年齡主要在26—45歲之間，用戶占比高達(dá)79.9%；與2017年相比，19-35歲以及46-55歲年齡段TGI指數(shù)上升。學(xué)歷較高人群投保意識更強(qiáng)，與2017年相比，2018年高中及以下用戶TGI指數(shù)由57.8上升為84.8。

“助力居民消費升級，助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力金融形態(tài)升級。”《2018金融消費升級報告》最后總結(jié)了金融消費升級的主要影響，具有三大“助力”作用。

中國消費升級的加速，離不開金融信貸的支持。從實際情況來看，消費金融的高速發(fā)展，已成為居民消費升級的重要推動力。市場上涌現(xiàn)出蘇寧金融、螞蟻金服等一大批典型代表，使用任性付、任性貸及花唄、借唄等成為了很多人購物首選付款方式，促進(jìn)消費者“能消費”、“愿消費”、“敢消費”。80后、90后成長為消費市場主流人群。消費形態(tài)從以必需型消費為主，向發(fā)展型、美好型消費轉(zhuǎn)變，消費升級的形式分為新增消費、品質(zhì)升級和性價比升級，也就是大眾更愛買沒有買過的東西，更愛買比原來更優(yōu)的東西，更愛買以同樣的價格獲得更好的東西。

而金融行業(yè)的發(fā)展與興盛，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的逐漸完善，助力企業(yè)尤其是中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)發(fā)展離不開的多種資源中，資本支持位居首位。社會融資規(guī)模系衡量我國金融支持實體經(jīng)濟(jì)狀況以及資金松緊程度的重要指標(biāo)。從2002年到2017年，我國社會融資總量由2萬億元擴(kuò)大到近20萬億元，絕大多數(shù)在支持實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。融業(yè)信貸資金的導(dǎo)向引領(lǐng)作用強(qiáng)化，提升了信貸支持與企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的耦合度,促進(jìn)從事實體經(jīng)濟(jì)的中小企業(yè)拿到更多、利率成本更低的資金。

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的命脈。隨著‘互聯(lián)網(wǎng)+’的推進(jìn)，以金融科技為代表的新金融形態(tài)將科技與金融有機(jī)結(jié)合，通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等，提升效率、降低成本，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高了金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。”《2018金融消費升級報告》表示，通過技術(shù)賦能，新金融改造著金融行業(yè)，促進(jìn)金融業(yè)內(nèi)部的創(chuàng)新和效率升級。另一方面，新金融帶動金融行業(yè)提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，改善金融供給，切實滿足實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。