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　　2019年4月以來，山東省開展民營和小微企業首貸培植行動，遴選企業并逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務。

　　發現目標企業、信息互通共享、量身定制產品，山東省金融機構不斷開發符合首貸企業特點的金融產品，提高企業獲貸能力，讓企業的發展之路走得更穩。

　　申請不到一周，300萬元貸款就打到了企業賬戶上，這是山東泰安東大新材料表面技術有限公司董事長亓立慧的首貸初體驗。

　　由于缺少固定資產，此前不少銀行不敢為這家企業提供貸款。但泰安市岱岳農商行工作人員張慶慶到企業調研期間，發現這里有一位山東省泰山產業領軍人才。于是，無抵押、免擔保的“人才貸”產品解了亓立慧的燃眉之急。

　　缺信用、缺抵押、缺擔保，是民營和小微企業首貸難的重要癥結。為此，2019年4月起，中國人民銀行濟南分行會同山東省財政廳、山東省地方金融監管局等部門在山東開展民營和小微企業首貸培植行動，圍繞痛點，因企施策，提升企業獲取首貸的能力。

　　發現目標企業，確定培植名單

　　疫情防控期間，山東優寶特智能機器人有限公司的負責人范永參加了濟南市高新區組織的銀企線上對接會。不過，由于沒有廠房、土地等抵押物，范永覺得要拿到首次貸款應該會很難。

　　另一邊，齊魯銀行科技創新中心支行行長段練也在努力尋找優質客戶。憑借對科技型中小企業的長期關注，段練主動找上了范永。隨后，他多次帶隊去公司調研，看科研能力、產品前景，了解生產經營、融資需求。在綜合考量市場前景、信貸政策、擔保政策后，在沒有抵押物的情況下，齊魯銀行給企業發放了100萬元信用貸款。

　　這是山東金融機構發現目標企業，進行首貸培植的案例之一。2019年4月以來，當地各金融機構遴選未獲貸的民營和小微企業開展精準培植幫扶，逐戶建立工作臺賬和培植檔案，一企一策提供綜合金融服務。

　　人民銀行濟南分行貨幣信貸管理處處長霍成義說，首貸培植更關注處于成長期，有潛力、有市場、有前景但尚未獲得銀行貸款的民營和小微企業，這需要認真甄別，就像過篩子一樣，一遍一遍篩。

　　為了幫助各金融機構初步發現符合首貸培植條件的企業，山東建立企業信息共享機制。“我們從工信、科技、市場監管等行業主管部門定期獲取企業名單并推送給各金融機構。”霍成義說。

　　同時，各金融機構也會發揮機構網點、人員和業務優勢，多渠道發現目標企業。部分銀行結合企業注冊登記開立基本結算賬戶情況，主動將企業納入培植名單；部分銀行依托產業鏈核心企業，主動對接上下游小微企業，納入供應鏈金融整體培植。此外，還通過銀企對接會、微信公眾號推送等方式，吸引目標企業，建立聯系，進行培植。

　　推動信息共享，為企業精準“畫像”

　　將企業納入名單僅僅是首貸培植的第一步。“從未貸過款的企業，多數與金融機構沒有直接聯系，我們對其固定資產、生產經營、財務狀況等基本不了解。”泰安市泰山農商行業務管理科總經理李潔說，因為銀企信息不對稱，在確定培植企業前，要對它進行全面的了解。

　　為解決銀企信息不對稱問題，人民銀行濟南分行聯合山東省政府辦公廳開發“山東省融資服務平臺”，省內企業自主登錄“山東政務服務網”和“愛山東”手機應用，即可在線提交融資需求。

　　“企業提交融資需求后，稅務、市場監管等5部門17類涉企公共信用信息將自動匹配共享。”霍成義說，融資需求和企業信用信息會實時推送至全省各銀行及基層網點，銀行工作人員可在線查看，開展融資對接。下一步，山東還將推動實現環保、水電、社保等15大類200余項信息共享。

　　今年6月，鄒城市科威電力設備制造有限公司想更新一批新型設備，但面臨200萬元資金缺口。企業法人代表張會亮無意中在一份宣傳折頁中發現可以在山東省融資服務平臺發布融資需求，他便試著去發布了一條。沒想到，鄒城農商行業務人員很快就聯系了他，不到3天，貸款就發放下來了。“多虧了這200萬元貸款，不僅幫我們克服了疫情影響，下一步擴大再生產也有指望了！”張會亮說。

　　“我們先通過融資平臺查詢企業工商、稅務等信息，發現企業無行政處罰等不良信用記錄，生產經營相對穩定，基本符合貸款條件后，就組織客戶經理上門，對企業的生產經營情況進行再次核實。了解到這家企業是首次辦理貸款后，我們為其開辟了綠色通道，同時派專人協助完成貸款手續。”鄒城農商行相關負責人介紹。

　　“為更好進行首貸培植，我們還充分發揮綜合服務能力，幫助企業建立規范的財務制度，掌握完整、真實的財務信息和全面的訂單、物流、資金等經營場景類信息，為企業精準‘畫像’。”李潔說，全面掌握企業信息后，我們能提供更精準服務，也有敢貸的底氣。

　　此外，人民銀行濟南分行督促銀行創新開展金融顧問服務，不定期深入培植企業，提供政策咨詢、融資對接、風險研判、支付結算等專業化、精準化的顧問服務，通過互動交流，進一步密切銀企合作關系。

　　實行動態管理，做好風險防控

　　最近，山東美泰信息科技有限公司銷售經理張瑾因為資金問題高興不起來。公司在政府采購目錄里，前一段時間，中標了教學設備采購項目，標的金額為914.39萬元，可公司仍有不小的資金缺口，“好不容易中標，就怕因為資金不足而錯失訂單。”

　　焦灼之際，公司負責人看到泰山農商銀行“首貸培植”活動宣傳單，抱著試試看的態度，聯系到銀行。泰山農商銀行為其量身定制了貸款融資方案，以應收賬款抵押的方式進行貸款，幾天時間，資金就足額打到了公司賬戶。

　　利用企業結算流水等信息發放“經營快貸”；利用企業納稅信息開辦“稅銀通”業務……為進一步提高企業獲貸能力，山東鼓勵和引導各金融機構結合培植企業生產經營和資金特點，積極開發適合首貸企業特點的金融產品，為企業定制貸款融資方案。

　　為了推動金融機構敢貸愿貸，增強金融機構服務民營和小微企業的能力，人民銀行濟南分行對培植活動成效顯著的金融機構，加大再貸款再貼現支持力度。另一方面，將首貸培植納入銀行業務準入、綜合評價、宏觀審慎評估等工作事項。督導銀行改進內部考核激勵機制，以績效考核、盡職免責、容錯糾錯為抓手，推動優化調整內部績效考核機制，提高民營及小微融資業務權重和考核分值權重……著力構建完善敢貸、愿貸、能貸、會貸長效機制。

　　為降低首貸培植風險，還對首貸培植對象實行動態化管理。在持續培植過程中，對企業因項目規劃、土地、環保等融資前置條件不完備又暫時無法解決的，可將企業調出培植名單。企業有惡意逃廢債務、信用欺詐等明顯失信行為或重大經營風險的，可直接將其退出培植名單。人民銀行濟南分行還督促銀行利用好科技成果轉化貸款風險補償、小微企業貸款風險補償、中小微企業融資擔保代償補償等政策。

　　據統計，自2019年以來，截至今年7月末，山東有9.2萬家中小微企業獲得首次貸款1102億元。

　　《 人民日報 》（ 2020年09月03日 10 版）